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火險 ≠ 家居保險 - 想安居樂業?要知三大要點!

July 16, 2018

相信不少人聽過「火險」,因銀行進行樓宇按揭貸款時,通常以送火險作招徠,用來吸引準業主借錢,但原來「火險」只是保障樓宇本身的結構,簡單來講只是保障個「殼」,而不保障內攏,即是若然家中不見了金銀珠寶,那麼單是火險就發揮不了保障的作用,而且若果有朋友在家中跌倒,可是你沒有購買第三者責任保險的話,人家告起上來,你分分鐘會破產。若果你想安居樂業無後顧之憂,就要清楚有關家居保障的三大保險 ── 火險、家居保和第三者保險。


甚麼是火險?

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設計師:Space Design

火險是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的俗稱,英文為 Fire Insurance、Fire and Allied Perils Insurance 或 Property All Risks Insurance。此類產品只保障樓宇的結構,以及業主裝置和設備,包括:牆身、地板、天花、門窗、馬桶及洗手盆等,因火、水或颱風等災害造成的損失或損害,而須進行重建的費用。雖然火險承保任何類型的樓宇,包括住宅、商用甚至貨倉等,但不承保或會影響物業本身價值的樓宇地址或其土地空間。業主若有按揭在身,銀行一般會要求業主購買與物業貸款額相等的火險,惟無按揭在身,只需按樓宇的重建價購買便可。至於重建價因樓而異,保險公司須進行估值,業主另可購買附加險 (Extra Perils),或所有險 (All Risks) 以獲得更全面的保障。


甚麼是家居保險?

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設計師:am PLUS

以上提及的產品純粹保障樓宇的結構,通常只是業主須購買,但家居財物保險或家居保險,英語稱 Home Contents and Possessions Insurance 或 Home Insurance,則保障家中財產,包括金銀珠寶、首飾、傢俬、衣物、電器和電子產品等。投保人家中的財物,若發生任何意外和不能預見的有形損失或損害,例如火警、水浸、爆炸和盜竊等,可獲保險公司賠償。不過,此類產品不保障樓宇本身結構,若然所購買的樓宇發生意外塌牆,就無法向保險公司索賠。除了業主,租客亦可就自己安裝的裝置和設備,如廁所新裝的水龍頭,或新換的那對門等,作出承保。


甚麼是第三者保險?

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設計師:和生設計

每日翻開報紙不難發現有途人被打風吹落的玻璃砸傷、有住戶因樓上爆水管導致天花滲水,甚至有人因隔離屋火警造成財物損失甚至人命傷亡等不幸的消息,這一切一切牽涉巨額賠償,隨時令人破產,透過家居的第三者責任保障就可轉移風險。雖然法例規定法團及管理公司必須購買賠償保額不少於1000萬元的第三者保險,但這僅限於大廈或屋苑發生導致他人傷亡的意外,如果賠償金額高於投保額,業主須攤分,但若然意外在私人單位發生,大廈法團購買的第三者保險就發揮不了作用,所以業主私下再買多份第三者保險,就萬無一失。


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